中国首席理财专家刘彦斌谈家庭理财

一、理财　　什么是理财？理财就是管钱，收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。　　二、理财的三个环节　　1、攒钱：　　挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。　　2、生钱：　　基金、股票、债券、不动产　　3、护钱：　　天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。　　生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝–意外、住院、大病。坐飞机的例子：一个月如果有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候有的人会双手合十，并不是信什么东西，只是他觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以建议每次坐飞机给自己买保50万-200万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万-200万够家人和孩子生活一段时间。　　一个中心，三个基本点：　　以管钱为中心，　　攒钱为起点，　　生钱为重点，　　护钱为保障。　　三、多少钱可以开始理？　　不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。　　钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始，请重视金钱的时间价值和复利效应。　　钱的秉性：你不爱我，我不爱你。　　四、如何进行资产配置：　　个人的水库应该分成三份。　　第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行活期。　　第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业保险。应该是保本不赔，只会多不会少。　　第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，买房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。　　能够预测股票点位的只有三种人：　　一天才、二疯子、三骗子。　　买股票之前先问自己三句话：　　第一，我有房子和保险了吗？　　第二，我有急用的钱吗？　　第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？　　退休的老人不应该炒股？　　他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。　　孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。　　你见过排着队发财的吗？　　今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律！　　五、聪明理财五大定律　　这几条理财定律你不妨看看：　　4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。　　72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。如果在银行存10万元，年利率是6%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是12年。　　80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。　　家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。　　房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。　　六、走出这些理财误区　　误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。　　误区二，有了理财就不用保险。错。　　保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。　　误区三，投资操作“短、平、快”。错。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。　　误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。　　误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。　　误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。　　用于理财的可投资品种主要包括两类，　　①金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。　　②非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。　　七、理财节流的习惯　　1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。　　富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。"我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往"穷大方"。　　2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。　　八、理财的四个一工程：　　1、一生恪守量入为出　　拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是 40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。　　2、不要梦想一夜暴富　　天上没有馅饼，天上有什么？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什么的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话"财不进急门"。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。　　当别人给你貌似很好的投资机会时，问自己六个问题：　　1）谁在卖我东西，对方的信誉如何？　　2）我的钱干啥去了？　　3）我挣的是什么钱？（盈利模式）　　4）收益率合理吗？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。　　5）如果我不投了，卖得出去吗？　　6）如果卖不出去，可以自用吗？六个问题如果有两个以上有疑问，就不大可信。　　3、不要让债务缠住一生　　房奴、车奴、卡奴。中国的负翁大多28-35岁。例如买100平的房子，平均 250万左右，首付20P万，契税等5万左右，20万装修，5万家电，没有8、9十万没法住进去。月还款应该在收入的30%以下，50%会非常难受。　　4、专心一项投资　　中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活，不是去赌。不熟不做，不懂不投，不要从众。









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